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我的房贷利率是基准8折优惠,换LPR合算吗?

类型:行业热点 加入时间:2020-3-4 10:39:24 点击数:944 来源:凤凰网房产杭州站


今天是3月的第一天,按照2019年12月中国人民银行发布的[2019]第30号公告,从今天开始,存量浮动利率个人贷款定价基准转换将正式实施了。这意味着广大有房贷的购房者都要面临“定价转换”的抉择了。

不过,不少朋友都还并不明白这到底是什么意思,肚子里还有一堆疑问,又该如何去做出正确的选择呢。今天,小凤凰就来和大家梳理一下这个事儿。

0 1 为什么要转换?

此前,个人房贷利率都是以央行公布的贷款基准利率进行定价的,以上浮**、打折**来确定。其定价模式是房贷利率=贷款基准利率*上浮比例/打折数。

但是,2019年8月央行推动利率市场化改革,个人房贷利率改为最新的LPR机制。其定价模式是房贷利率=LPR+固定点差(固定点差可能为负数)。

国家正在推动利率市场化改革,所以此次的定价转换也是意料之中的。

0 2 有哪些转换方式

不得不说,政策还是挺人性化的,有自主选择权。

一种是可以转换为现在的主流方式——LPR+固定点数,转换前后利率水平不变。

什么意思呢?举个例子,假如你现在是4.9%的基准8折优惠,即3.92%的房贷利率,那转换后你的利率还是3.92%。转换前后利率不变,等价转换,就是计算模式变了。

不过,未来的整体利率是浮动的,银行会参考2019年12月发布的5年期以上LPR(4.8%),换算出你的固定加点是-88(1个基点=0.01%)。未来这“-88”的加点是不变的,LPR部分会随着市场变动。

第二种是转换为固定利率,转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平,利率水平在合同剩余期限内固定不变。即,你要是4.8%的利率,在还完房贷前就都是这个固定利率了。

值得一提的是,定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换,珍惜这仅有一次的选择权吧。

0 3 怎么选?

最关键的还是怎么选择。

有朋友就来问,我原先的利率可是在基准之上打了8折的,现在购房房贷利率普遍上浮10%-20%,我要转换成LPR吗?

首先要认清一点,当前购房的房贷利率水平和此次定价转换没有半点关系,转换还是依据个人签订的房贷利率为基础。

另外,有人纠结的是转为LPR好,还是固定利率好,毕竟以前的利率低。

具体选哪种方式好,还是因人而异吧。如果认为LPR会降,以LPR为基准加点的形式会更有利。

对于此前房贷利率上浮的购房者来说,建议果断地选择LPR,多次的“放水”,降息降准都预示着利率将进入下行通道,选择浮动利率以后房贷可省下一笔。

而对于本身利率还低的朋友,如果担心以后利率还会涨,也可以选择固定利率,锁住它,不管市场怎么变都不用担心,省心。

最后具体要怎么操作呢?我们找了中国建设银行的供大家参考~(PS,每家银行具体执行有不同)

 

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